自上月開(kāi)始，支付寶、微信均加大了對(duì)二維碼支付的線下商戶推廣，好德、可的、聯(lián)華等多家商戶都開(kāi)通了支付寶掃碼支付，而本月11日，微信也與自動(dòng)售貨機(jī)運(yùn)營(yíng)商友寶合作。由此可見(jiàn)，被央行叫停了半年的二維碼支付，在監(jiān)管開(kāi)放前夜，又將卷土重來(lái)，重新改變我們的生活。

　　一、政府大棒叫停二維碼支付

　　今年3月11日，央行下發(fā)《關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)草案，并征求意見(jiàn)。

　　3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶/公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)的函》)，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù)。央行要求二維碼支付等面對(duì)面支付服務(wù)暫停。但實(shí)際上，二維碼支付在市場(chǎng)上從未銷聲匿跡。而二維碼支付被叫停原因有三點(diǎn)：

　　第一，央行以安全的名義叫停了二維碼支付。央行通知表示，線下二維碼支付突破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全。在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

　　第二，二維碼支付實(shí)際上就是一種第三方支付平臺(tái)，這個(gè)支付平臺(tái)的關(guān)鍵是繞開(kāi)了銀聯(lián)，自成體系，攪亂了整個(gè)金融體系，從而成了被叫停的對(duì)象。

　　第三，二維碼支付有關(guān)技術(shù)終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。消費(fèi)者掃碼的過(guò)程，是實(shí)現(xiàn)二維碼從商戶到個(gè)人轉(zhuǎn)移的過(guò)程，如果手機(jī)木馬在信息轉(zhuǎn)移的同時(shí)給消費(fèi)者手機(jī)發(fā)送二維碼，將會(huì)阻斷商戶信息的真實(shí)性和完整性，輕則可以讓手機(jī)中招誘發(fā)系統(tǒng)重啟，重則可以讓支付過(guò)程中斷甚至發(fā)生錯(cuò)付情況。這就更加方便了黑客針對(duì)二維碼進(jìn)行各種非法操作，用戶一旦掃描了嵌入病毒鏈接的二維碼，其個(gè)人信息、銀行賬號(hào)、密碼等就可能完全暴露在黑客面前。安全性薄弱是二維碼支付方式的短板。

　　而對(duì)叫停的過(guò)程，筆者在年初接受《國(guó)際金融報(bào)》采訪時(shí)就指出：“央行的良苦用心可以理解，但叫停非長(zhǎng)久之計(jì)。”而且所謂《意見(jiàn)的函》發(fā)文主體是中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司，不是央行行長(zhǎng)簽發(fā)。結(jié)算司作為中國(guó)人民銀行的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，是否能夠作為對(duì)其下屬發(fā)送函件的主體存在一定的疑問(wèn)。央行其實(shí)并未按程序辦事。而這種所謂“叫停”必將無(wú)法阻擋市場(chǎng)的洪流，形成監(jiān)管的盲區(qū)。

　　二、二維碼反掃行動(dòng)

　　面對(duì)監(jiān)管，各家都有自己的高招，開(kāi)展了各式各樣的“反掃”活動(dòng)。

　　銀行系潛伏蟄行，郵儲(chǔ)銀行近期將在全國(guó)范圍內(nèi)正式推出二維碼支付。二維碼的生成及掃碼的確認(rèn)、支付等交易環(huán)節(jié)均在郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行的防火墻之內(nèi)閉環(huán)運(yùn)作，只有郵儲(chǔ)手機(jī)銀行客戶端才能掃碼。目前多個(gè)銀行手機(jī)客戶端APP當(dāng)中已經(jīng)增加了 “掃一掃”功能，中行、民生、平安等多家銀行均支持二維碼轉(zhuǎn)賬，交行手機(jī)銀行推出了二維碼預(yù)約取現(xiàn)功能，中信銀行推出了異度支付。

　　不僅如此，監(jiān)管層也在抓緊對(duì)二維碼支付業(yè)務(wù)的調(diào)研。自今年3月央行暫停二維碼支付業(yè)務(wù)后，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)受央行委托，牽頭組織銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)完成了針對(duì)二維碼支付的安全性分析報(bào)告初稿，并提出二維碼支付存在的安全風(fēng)險(xiǎn)及防范建議。但出于安全方面的考慮，監(jiān)管部門(mén)暫時(shí)還未出臺(tái)行之有效的政策，因此只能允許銀行和第三方支付小規(guī)模試行。

　　微信“錢(qián)包”、支付寶低調(diào)推行。9月15日晚間，微信低調(diào)上線了“刷卡”功能，這意味著今后購(gòu)物付款時(shí)，微信用戶只要向商戶出示微信“錢(qián)包”中的條碼或二維碼，商戶掃該條碼或者二維碼后就能收款，以代替刷銀行卡的過(guò)程。

　　據(jù)了解，微信支付和手機(jī)支付寶自今年6月開(kāi)始布局線下二維碼反掃模式的商戶，微信“刷卡”功能兩個(gè)月前就已完成，但僅在騰訊內(nèi)部試用，一直未對(duì)外開(kāi)放。上月中旬，該功能進(jìn)入試運(yùn)營(yíng)階段，隨后在最新的微信6.0版本中上線;而手機(jī)支付寶目前也已經(jīng)上線二維碼支付反掃功能;同時(shí)，受央行“暫停令”影響的二維碼支付正掃模式，微信支付和手機(jī)支付寶仍在繼續(xù)布局。

　　三、倒逼監(jiān)管

　　中國(guó)目前的機(jī)構(gòu)性監(jiān)管構(gòu)架，只適合簡(jiǎn)單的金融市場(chǎng)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足各金融領(lǐng)域積極創(chuàng)新時(shí)，現(xiàn)有的監(jiān)管往往跟不上，會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。從根本上解決問(wèn)題，則需進(jìn)行監(jiān)管改革。以阿里巴巴為例，在以支付寶為核心的各種業(yè)務(wù)相互打通后，已很難對(duì)之界定一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管。在現(xiàn)有監(jiān)管構(gòu)架下，阿里巴巴的支付業(yè)務(wù)歸央行監(jiān)管，余額寶的貨幣基金歸證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，其銀行功能則歸銀監(jiān)會(huì)。這種割離的監(jiān)管及信息收集，不利于對(duì)一個(gè)機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把握，也不利于進(jìn)行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的判定。

　　關(guān)于二維碼支付監(jiān)管，其實(shí)早在今年的3月19日下午，央行就召集騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭公司開(kāi)會(huì)。參會(huì)人士透露，就此前叫停的虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)，央行明確表示，待相關(guān)企業(yè)做好了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和排查機(jī)制，并向央行報(bào)備，央行會(huì)再“開(kāi)閘放行”。而今距離“開(kāi)閘放行”不遠(yuǎn)矣，對(duì)部門(mén)“倒逼監(jiān)管”小乘果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在倒逼監(jiān)管創(chuàng)新。我國(guó)不妨以此為契機(jī)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家基于目標(biāo)的監(jiān)管框架，以央行為核心，聯(lián)合各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，嘗試進(jìn)行以宏觀審慎、微觀審慎及商業(yè)行為監(jiān)管為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管創(chuàng)新。這可為更長(zhǎng)遠(yuǎn)的金融監(jiān)管改革打下基礎(chǔ)。

　　四、二維碼支付市場(chǎng)硝煙再起

　　當(dāng)下無(wú)論是微信、支付寶，還是銀行系、銀聯(lián)，各家都在積極布局二維碼支付，以防暫停令解開(kāi)。一旦監(jiān)管放開(kāi)明確之后，大戰(zhàn)或許就要打響了。

　　從互聯(lián)網(wǎng)收單交易規(guī)模來(lái)看，支付寶的優(yōu)勢(shì)明顯。數(shù)據(jù)顯示，第三季度互聯(lián)網(wǎng)收單的交易規(guī)模為19946億元，環(huán)比增長(zhǎng)率為1.8%。其中，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)分別以42.4%、19.05%和16.78%%占據(jù)市場(chǎng)前三位。

　　今年“雙十二購(gòu)物節(jié)”期間，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付再一次爆發(fā)圈地運(yùn)動(dòng)。阿里宣布，線下近100個(gè)品牌，約2萬(wàn)家門(mén)店將參與“雙十二”活動(dòng)，活動(dòng)當(dāng)天使用支付寶錢(qián)包付款即可打五折，范圍覆蓋餐館、甜品、面包店、超市、便利店等多個(gè)日常場(chǎng)所。阿里宣布對(duì)使用支付寶錢(qián)包掃碼付款的顧客給予5折補(bǔ)貼，上限50元，引發(fā)罕見(jiàn)人潮，甚至有商店貨架被搬空。據(jù)估算，當(dāng)天阿里發(fā)放補(bǔ)貼達(dá)到億元級(jí)別。

　　本次“雙十二”使支付寶錢(qián)包的安裝量急劇擴(kuò)大，又為阿里的線下戰(zhàn)略鋪平了道路。掃碼支付的便利程度遠(yuǎn)超現(xiàn)金和刷卡，也將促使各商戶增加對(duì)于相關(guān)設(shè)備的投入。

　　據(jù)媒體報(bào)道國(guó)內(nèi)八大銀行正在測(cè)試Apple Pay，最快可能將于2015 年一季度上線，銀聯(lián)則在嘗試與Apple Pay 進(jìn)行技術(shù)對(duì)接。Apple Pay可以吸引用戶的極大關(guān)注，但國(guó)內(nèi)NFC 支付生態(tài)系統(tǒng)尚不完善，引入新的參與方同樣會(huì)涉及利益分配、技術(shù)對(duì)接等一系列需要雙方協(xié)商的問(wèn)題，

　　在這監(jiān)管即將“開(kāi)閘放水”的前夜，阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，銀行系等傳統(tǒng)土豪面對(duì)一片荒蕪的市場(chǎng)，必將硝煙再起，風(fēng)云不定，但愿那種種野蠻的開(kāi)拓手段，簡(jiǎn)單粗暴的營(yíng)銷伎倆，同室抄戈的習(xí)慣動(dòng)作，不要再昨日重現(xiàn)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)不缺乏大戰(zhàn)，缺乏的是真正的創(chuàng)新，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)不缺乏巨頭，缺乏的真正為用戶服務(wù)的企業(yè)，但愿二維碼支付這一新的支付方式，不要成為過(guò)眼云煙，更不要成為圈地的工具。